Финансовая подушка безопасности: какой она должна быть и как ее создать

Жизнь непредсказуема, и даже при самом стабильном доходе могут возникнуть обстоятельства, требующие незамедлительных финансовых поступлений. Для того чтобы в кризисной ситуации не пришлось экстренно оформлять микрозаймы и влезать в долги, необходим личный резервный фонд. В этой статье расскажем обо всех нюансах финансовой подушки безопасности.

• Что такое финансовая подушка безопасности
• Какого размера должна быть финансовая подушка
• Как сформировать финансовую подушку
• Где лучше хранить финансовую подушку
• На что можно и нельзя тратить финансовую подушку
• Частые ошибки при создании и использовании подушки
• Сколько времени нужно на создание финансовой подушки
• Нужно ли пополнять подушку после трат
• Что делать, если финансовая подушка уже потрачена

Финансовая подушка безопасности — это стратегический резерв денег на случай непредвиденных ситуаций. Эти деньги неприкосновенны в обычной жизни и предназначены исключительно для покрытия базовых жизненных потребностей в период форс-мажоров.

Зачем она нужна каждому человеку

Вопрос о том, зачем нужна финансовая подушка безопасности, лежит не только в плоскости математики, но и психологии. Наличие неприкосновенного запаса снимает фоновую тревожность. Вы перестаете бояться увольнения, так как знаете, что у вас есть время на поиск нового источника заработка — без спешки и компромиссов.

Размер резерва — показатель индивидуальный. Он не измеряется абстрактными сотнями тысяч рублей, а привязывается к вашим ежемесячным базовым расходам.

Минимальный и комфортный размер подушки

Чтобы понять, какого минимального размера должна быть финансовая подушка безопасности, необходимо выписать свои обязательные ежемесячные траты. Сюда входят оплата ЖКХ и налогов, покупка базовых продуктов и необходимых лекарств, платежи по кредитам, расходы на личный автомобиль или общественный транспорт, оплата связи.

В этот список не нужно включать походы в рестораны, покупку брендовой одежды, подписки на онлайн-кинотеатры и путешествия, так как при потере дохода такие развлечения урезаются до нуля. Ваш минимальный резерв — это сумма именно базовых ежемесячных расходов.

Сколько месяцев расходов нужно держать в запасе

Эксперты выделяют несколько уровней прочности, определяющих, какая должна быть финансовая подушка в идеале:

• От 1 до 2 месяцев базовых расходов. Это стартовый минимум. Он спасет при задержке зарплаты или позволит оплатить внезапное лечение.
• От 3 до 6 месяцев расходов. Это комфортный размер для большинства наемных сотрудников со стабильной профессией. Именно столько (около 3–4 месяцев) в среднем требуется человеку, чтобы найти новую хорошую работу после увольнения.
• От 9 до 12 месяцев. Рекомендуется индивидуальным предпринимателям, фрилансерам, людям с нестабильным доходом, а также специалистам узкого профиля, которым сложно быстро найти вакансию в своем городе.

Вопрос о том, как создать финансовую подушку безопасности, всегда упирается в дисциплину и правильное планирование бюджета.

Пошаговый план накопления

• Проведите аудит расходов. Установите приложение для учета финансов и фиксируйте все траты в течение месяца.
• Рассчитайте цель. Например, ваши базовые расходы составляют 40 000 ₽ в месяц. Вы хотите накопить запас на 6 месяцев. Ваша финансовая цель: 240 000 ₽.
• Заплатите сначала себе. Как только поступает зарплата, переводите 10% от суммы на отдельный сберегательный счет. Только после этого начинайте тратить деньги на текущие нужды.
• Автоматизируйте процесс. Настройте в приложении банка автоплатеж в день зарплаты, чтобы исключить человеческий фактор.

Как создать подушку, если живешь от зарплаты до зарплаты

Многим кажется, что откладывать деньги невозможно, когда бюджета едва хватает на еду и жилье. На самом деле денежная подушка безопасности может формироваться даже при скромных доходах.

• Правило 3–5%. Если откладывать 10% тяжело, начните с малого. Откладывайте 3% от дохода. Это не ударит по привычному уровню жизни, но выработает привычку копить.
• Направляйте в резерв все внеплановые доходы. Получили премию, налоговый вычет, подарили деньги на день рождения или продали старый телефон? Эти деньги следует целиком отправить в резерв.
• Отказ от спонтанных трат. Внедрите «правило 24 часов». Прежде чем купить вещь, которая не является предметом первой необходимости, подождите сутки. Часто за это время импульс проходит, а сэкономленные деньги идут в капитал.

Накопить деньги — это только половина дела. Вторая половина — грамотно их разместить. Главные критерии для страхового резерва: максимальная безопасность, ликвидность (возможность быстро достать деньги) и хотя бы минимальная защита от инфляции.

Наличные деньги

Хранение «под матрасом» имеет один неоспоримый плюс — деньги всегда под рукой. Однако минусов гораздо больше: бумажные купюры стремительно обесцениваются инфляцией, их могут украсть, а если они лежат в шкафу, есть соблазн вытащить пару тысяч на импульсивную покупку. Эксперты рекомендуют держать наличными не более 10–15% от всей суммы резерва.

Карта или счет

Деньги доступны в любую секунду, но, как правило, банки не начисляют процент на остаток по обычным картам. К тому же, если вы используете эту карту для ежедневных покупок, вы рискуете случайно потратить неприкосновенный запас.

Накопительный счет и вклад

Оптимальная стратегия — разделить резерв.

• Накопительный счет. Разместите здесь сумму, равную 1–2 месяцам ваших расходов. На нее будет начисляться процент (банки часто дают приветственные надбавки), при этом вы сможете снять деньги за 1 минуту без потери дохода.
• Банковский вклад. Положите сюда оставшуюся часть подушки (на 3–12 месяцев). Обычно вклад нельзя закрывать досрочно без потери процентов, но это отличный барьер против того, чтобы спонтанно потратить деньги. Кроме того, вклады спасают основные средства от обесценивания.

Какие инструменты лучше не использовать

Финансисты не рекомендуют хранить денежную подушку в акциях, золоте, криптовалюте, закрытых ПИФах или зарубежной недвижимости. Такие инвестиции подвержены волатильности.

Форс-мажор в вашей жизни (например, потеря работы) может совпасть с глобальным экономическим кризисом. В тот момент, когда вам понадобятся деньги на еду, акции могут упасть в цене на 50%. В итоге вы не только не защитите себя, но и зафиксируете убыток.

Когда можно вскрыть резерв:

• потеря постоянного источника дохода (увольнение, сокращение)
• резкое снижение зарплаты, из-за которого нечем платить за ипотеку или продукты
• экстренные медицинские расходы (операция, покупка дорогостоящих лекарств)
• срочный ремонт (например, прорвало трубу и вы затопили соседей) или поломка автомобиля, если он является вашим рабочим инструментом

Когда не надо трогать резерв:

• покупка новой модели смартфона, брендовой одежды или техники со скидкой
• подарки родственникам на юбилей или свадьбу
• инвестиции в «выгодный» бизнес-проект с обещанием огромной прибыли

• Сначала копить, потом отдавать долги. Если у вас есть потребительские кредиты под 20% годовых или незакрытая кредитная карта под 40%, направьте все свободные средства на их полное погашение. Начинайте копить резерв только тогда, когда избавитесь от больших долгов.
• Хранить всю сумму в одном месте. Не держите все яйца в одной корзине — комбинируйте наличные, накопительные счета и депозиты.
• Откладывать то, что останется в конце месяца. Если копить средства по остаточному принципу, к концу месяца обычно мало что остается для резерва. Сначала переводите в резерв, потом совершайте текущие траты.
• Формирование слишком большой подушки. Всё, что превышает норму 6–9 месяцев, должно формировать инвестиционный капитал (ценные бумаги, недвижимость и т. п.).

Если вы стабильно откладываете по 10% от своего ежемесячного дохода, то на формирование подушки размером в 3 базовых оклада у вас уйдет около 30 месяцев (2,5 года). Если вы начнете откладывать по 20%, вы достигнете цели за срок чуть больше года. Смысл в регулярности: даже небольшие, но систематические суммы неизбежно приводят к цели.

Финансовая подушка не является одноразовой. Если в вашей жизни случился форс-мажор и вы потратили часть резерва, то после стабилизации ситуации возвращайтесь к тому, чтобы снова направлять 10–20% от своего заработка на пополнение резервного счета.

• Остановите любые инвестиции. Распродайте часть инвестиционного портфеля, если он у вас есть.
• Обратитесь в банк за реструктуризацией потребительских кредитов или ипотечными каникулами. Банки нередко идут навстречу и дают отсрочку платежей на период поиска работы.
• Проведите оптимизацию бюджета. Откажитесь от платных подписок и излишеств в потреблении, продайте ненужные вещи.