Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта имеет много плюсов, если придерживаться простой финансовой дисциплины. Главное — понять, как правильно пользоваться кредитной картой, поддерживать беспроцентный период и получать выгоду от бонусных программ. Объясняем ключевые правила, которые помогут вам эффективно распоряжаться заемными средствами и зарабатывать на банковских программах лояльности.

• Как работает кредитная карта
• Как пользоваться кредиткой без процентов
• Как правильно тратить с кредитной карты
• Когда не стоит пользоваться кредиткой
• Что делать, если нет денег на погашение долга
• Практические советы по использованию кредитной карты
• Как выгодно пользоваться кредиткой: бонусы и кешбэк
• Может ли кредитная карта улучшить кредитную историю
• Частые ошибки при использовании кредитной карты

Фундаментальное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в возобновляемой кредитной линии. Банк одобряет определенный лимит — например, 100 000 ₽. Вы можете тратить часть этой суммы, и лимит снова вернется к изначальному значению, как только вернете долг. Не нужно каждый раз подавать новую заявку на кредит.

Льготный период

Льготный период (грейс-период) — это время, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами при безналичной оплате покупок, обычно от 50 до 180 дней. Это основа того, как выгодно пользоваться кредитной картой в повседневной жизни.

Минимальный платеж

Некоторые начинающие заемщики думают: если льготный период составляет 180 дней, значит, первые четыре месяца можно вообще ничего не платить. Это опасное заблуждение. Каждый месяц банк обязывает вносить минимальный платеж — обычно от 3% до 8% от суммы текущего долга. Этот платеж подтверждает платежеспособность, а также защищает от штрафов, пени и испорченной кредитной истории.

Самая привлекательная особенность кредитной карты — возможность использовать заемные средства бесплатно. Но для этого требуется строгая финансовая дисциплина.

Как считать дату погашения

Перед тем как пользоваться кредитной картой без процентов, предлагаем разобраться в двух важнейших терминах.

• Расчетный период — время, когда вы совершаете покупки. Чаще всего это один календарный месяц, например с 1 по 30 апреля.
• Платежный период — время, которое банк дает на оплату покупок, совершенных в расчетном периоде. Обычно это следующие 20–25 дней.

Если льготный период заявлен как «до 50 дней», это означает: 30 дней на покупки + 20 дней на возврат средств.

Когда лучше вносить платеж

Никогда не оставляйте внесение платежа на последний день льготного периода. Банковские переводы иногда могут идти до нескольких рабочих дней, особенно если вы пополняете карту по реквизитам счета. Оптимальная стратегия — вносить всю сумму задолженности за 3–5 дней до расчетной даты.

Чтобы кредитная карта работала на вас, а не против вашего бюджета, следует придерживаться стратегии осознанных трат. Вот ключевые правила, которые помогут сделать это максимально эффективно.

Тратьте только то, что сможете вернуть

Главная ошибка — воспринимать кредитный лимит как дополнение к доходу. Рассматривайте кредитную карту как временный мост до зарплаты или способ получить бонусы. Помните, что сумма всех ваших долгов по кредитке не должна превышать сумму свободных денег на текущий момент.

Используйте карту для крупных покупок

Кредитка идеально подходит для крупных запланированных расходов, которые уже заложены в бюджет. Например, вы планировали купить холодильник за 50 000 ₽. Если вы оплатите его кредиткой, пока собственные 50 000 ₽ лежат на накопительном счете, то получите кешбэк от банка, сохраните свои деньги под процент, вернете долг банку к концу льготного периода без переплаты.

Избегайте спонтанных трат

Психологически расплачиваться заемными деньгами проще, чем своими. Чтобы контролировать ситуацию, установите мобильное приложение банка и настройте уведомления о списаниях. Анализируйте расходы хотя бы раз в неделю — это дисциплинирует и помогает не выйти за пределы льготного периода.

Не допускайте оплаты по кругу

Главная ловушка — попытка закрыть долг по одной кредитке с помощью другой. Это дорога к долговой яме. Если вы чувствуете, что не справляетесь с погашением, лучше закрыть долг потребительским кредитом с меньшей ставкой, чем постоянно уходить в минус по карте.

Помните про комиссии

Изучите тарифы вашей карты. Помните, что снятие наличных в банкомате или переводы с кредитной карты на дебетовую обычно облагаются высокой комиссией и лишают вас льготного периода. Используйте карту только для безналичной оплаты товаров и услуг.

Не забывайте про расчетный день

У каждой карты есть расчетная дата. Ваша задача — не просто вносить минимальный платеж, а полностью закрывать задолженность до окончания льготного периода.

Тот, кто знает, как правильно пользоваться кредиткой, четко осознает границы применения этого инструмента.

Снятие наличных и переводы

В подавляющем большинстве случаев снятие наличных в банкомате или перевод средств на карту физического лица по номеру телефона или карты аннулирует льготный период. С той же секунды банк начнет начислять повышенные проценты — иногда до 30–50% годовых. Кроме того, за саму операцию снятия банк удерживает комиссию.

Покупки без плана погашения

Опасно оплачивать картой крупные покупки, если вы не уверены, что сможете полностью погасить долг до окончания льготного периода. В случае просрочки льготного периода банк начислит проценты за весь срок пользования заемными средствами.

Если вы понимаете, что не можете закрыть задолженность до конца льготного периода, ни в коем случае не пытайтесь перекрыть долг микрозаймами. Лучше прямо обратиться в банк за реструктуризацией или оформить обычный потребительский кредит по адекватной ставке. Это будет в разы дешевле и безопаснее, чем использовать дорогие «быстрые деньги», которые лишь усугубят долговую нагрузку.

Финансовые эксперты дают две четкие рекомендации, как грамотно пользоваться кредиткой каждый день.

Комфортный лимит трат

Банк может одобрить лимит в 300 000 ₽ даже клиенту с зарплатой в 60 000 ₽. Главная ошибка — воспринимать этот лимит как собственные деньги. Чтобы защитить себя психологически, установите в мобильном приложении лимит трат на месяц — ровно на ту сумму, которую вы гарантированно получите в виде аванса и зарплаты.

Настройка напоминаний и автоплатежей

Настройте пуш-уведомления на смартфоне или привяжите автоматическое списание минимальных платежей с вашей дебетовой (зарплатной) карты за несколько дней до даты платежа. Это убережет вас от случайных просрочек по забывчивости.

В течение месяца оплачивайте кредиткой все повседневные покупки: продукты, бензин, ЖКХ. За эти покупки банк начислит вам кешбэк. А собственные деньги положите на накопительный счет. Это принесет дополнительный заработок в виде процентов.

Отличным инструментом для такой стратегии служит кредитная карта от ПСБ. Банк предлагает длинный льготный период, бесплатное годовое обслуживание при соблюдении простых условий и выгодную бонусную программу.

Да, и это еще одна важная причина оформить кредитную карту. Каждый раз, когда вы совершаете покупку за счет кредитного лимита и вовремя, без просрочек возвращаете деньги банку до окончания льготного периода, ваш персональный кредитный рейтинг повышается. Ответственное использование карты формирует репутацию надежного заемщика. В будущем это поможет получить одобрение на автокредит или ипотеку.

Следуйте правилам беспроцентного погашения, контролируйте свои покупки и тогда сможете обеспечить максимальную выгоду без переплат.