Почему люди в 30 начинают думать о пенсии — и это нормально

Дата публикации: 07.07.2026

Говорят, в 50 лет жизнь только начинается. Вроде бы и хочется поверить, но когда по паспорту возраст приближается к тридцати или, что обиднее, переходит этот рубеж, кажется, что всё важное не успели. Детей не родили, дом не купили, дерево не посадили — нужное подчеркнуть. Если вы слышали про такое понятие, как страх упущенных возможностей, то это он.

Правда в том, что молодость всё простит. Не брать ипотеку в 25 — нормально. Не откладывать на пенсию в 25 — тоже нормально. Но задуматься об этом в 30 — уже можно. В 30 наступает закономерный этап финансового взросления, который выражается в стремлении расставить денежные ориентиры на будущее. Причем не на 5–10 лет вперед, а на более отдаленную перспективу — когда подрастут дети, появится желание уйти с надоевшей работы, заняться растениеводством или выпечкой тортов.

• Когда все вокруг покупают квартиры и летают в отпуск, как вообще можно думать о пенсии
• Если копятся деньги на старость, ездить в отпуск как будто и приятнее
• Пока вокруг спокойно — выглядит привлекательно. Но ведь не знаешь, что будет завтра
• Всё логично — нужно только усвоить правила
• Упускать или не упускать возможность — вот в чем вопрос

Тот, кто не думает о старости в 30, живет свою лучшую жизнь сейчас. Без осуждений. Другие планируют жить свою лучшую жизнь не только сейчас, но и на пенсии, и это требует усилий. Вложения в недвижимость через дешевые семейные ипотеки, инвестиции в криптовалюту, торги на бирже... Каждый из этих вариантов приумножения капитала хорош сам по себе, но подходит далеко не всем. В конце концов, в 30 лет может не быть семьи или желания следить за рынком акций и криптовалюты.

Но как тогда копить на будущее — не складывать же десятилетиями деньги под матрасом? Не ровен час, захочется вытащить пачку пятитысячных, сорваться на море и залить сладкой жизнью ленты всех соцсетей.

Чтобы оградить себя от таких соблазнов, полезно иметь кошелек, в который не получится засунуть руку просто так и который сохранит капитал нетронутым на годы вперед. И здесь достойным гарантом сбережений выступает государство. С 2024 года оно предлагает программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая при определенных условиях удваивает накопления, если положить деньги на долгий срок — базово на 15 лет.

Если открыть счет в 30 лет, то уже в 45 можно получить первую выплату и обеспечить себе ежемесячный пассивный доход. Если заходить в ПДС позже, например в 50 лет, то раскрыть накопления можно и быстрее, по наступлении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин.

Суть этой программы софинансирования не в том, чтобы отдавать последнее и лишать себя удовольствий в настоящем. Чтобы государство активировало надбавку, достаточно переводить на счет хотя бы 2000 ₽ в год, то есть отказать себе в 6–7 чашках кофе. Для начала можно ограничиваться минимальными вложениями, зная, что отсчет 15 лет пошел. Ездить в отпуск с такой мыслью приятнее. А главное, это дает в карму плюс одну неупущенную возможность и плюс один пассивный источник дохода к 45–50 годам. Вкладывать деньги по такой программе выгодно по трем причинам. Если представить этот накопительный фонд в виде торта, то, помимо основного коржа — личного капитала, сверху он постепенно прирастает весьма аппетитными слоями:

• Первый слой — твердый как застывшая карамель — государственная надбавка. Эти деньги государство дарит как премию за финансовую дисциплину в течение первых 10 лет действия программы. При ежемесячном доходе до 80 000 ₽ государство добавляет 1 ₽ на каждый вложенный рубль. Ни один банк не дает такой доходности — по факту 100%. Если доход составляет от 80 000 ₽ до 150 000 ₽ в месяц, надбавка сокращается вдвое: 0,5 ₽ на каждый внесенный рубль. Если доход превышает 150 000 ₽ в месяц, добавляется 0,25 ₽ на каждый вложенный рубль. У этой господдержки есть лимит — максимум от государства можно получить 36 000 ₽ в год. Чем не суперкешбэк?
• Второй слой — мягкий как суфле — инвестдоход. Взносы не лежат все 15 лет без дела. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или банк, которому вкладчик доверяет управлять своим капиталом, инвестирует деньги в государственные и корпоративные облигации, акции флагманов российской экономики, вклады в крупных банках. По итогам каждого года управляющая компания фиксирует процентную доходность — как правило, на уровне рынка. Процент начисляется на всю основу — корж + карамель, то есть и на личные взносы, и на государственную надбавку.
• Вишенка на торте — налоговые вычеты на взносы до 400 000 ₽ в год. В зависимости от ставки НДФЛ (13% или 15%) можно вернуть до 52 000 ₽ или до 60 000 ₽ в год. Программу допускается открыть не только на себя, но и в пользу любого человека — например, ребенка (с любого возраста). Тогда лимит взносов для расчета налогового вычета увеличивается до 500 000 ₽. Вишенку необязательно съедать — можно заложить обратно в программу, чтобы еще больше увеличить базу накоплений. ПДС на ребенка — интересная история, если подходить к ней как к копилке на будущее образование. А еще ПДС дает возможность перевести из Социального фонда России (СФР) замороженную часть накопительной пенсии, которая сформировалась до 2014 года. И это хороший способ вернуть себе доступ к деньгам, к которым до пенсии не подступиться никаким другим способом.

В последние годы почва под ногами, и правда, перестала быть твердой. Но на это возражение очень хорошо ложится фраза Марины Цветаевой: «Человеку, в общем-то, нужно не так уж много, всего клочок твердой земли, чтобы поставить ногу и удержаться». И в этом смысле ПДС выступает той твердью, на которую можно ступить без опасений.

С одной стороны, такой железобетонной гарантии, какую дает программа долгосрочных сбережений, не предлагает ни один банк. Взносы на сумму 2,8 млн ₽ застрахованы государством, и это в два раза больше, чем по вкладам.

С другой — получить доступ к выплатам можно и раньше 15-летнего срока, если вдруг зашатается последняя опора под ногами. При потере кормильца или дорогостоящем лечении болезни, внесенной в утвержденный перечень, деньги можно вернуть полностью: с государственными надбавками, набежавшими процентами и переведенной из СФР накопительной пенсией. К тому же государство не потребует возвращать в казну полученные налоговые вычеты. С этой точки зрения ПДС перестает быть просто сейфом для создания пассивного дохода в будущем, а превращается в экстренный фонд спасения на случай форс-мажора.

Вскрыть копилку можно и заранее, но тогда она буквально примет облик свиньи. При досрочном расторжении договора — например, если потребуются деньги на машину или ремонт — вкладчику вернутся только его собственные взносы, а все госнадбавки и инвестдоход аннулируются. Мало того, что с торта слетят верхние самые вкусные слои, но еще и придется возвратить налоговой все вишенки-вычеты, полученные за прежние годы. А если учесть, что штрафы, скорее всего, начислит и управляющая компания, то пойдет под нож пойдет еще и часть основного коржа.

Парадокс. Что будет завтра, действительно неизвестно. Что будет через 15 лет, уже понятно: программа долгосрочных сбережений четко объясняет порядок выплат. Деньги начнут приходить на карту равными платежами — на протяжении как минимум 10 лет. По своему усмотрению можно будет задать и больший срок. Альтернативно можно запросить пожизненную ренту или единовременную выплату, но только если накоплений окажется слишком мало для полноценной пенсии.

Есть хорошая новость и для самых тревожных: сбережения никуда не денутся, если пенсионер уйдет из жизни до исчерпания лимита выплат. Тогда деньги смогут снять его наследники.

Возможности имеют любопытное свойство: у них есть срок употребления. Если его пропустить, эффект еще какое-то время сохраняется, но постепенно пользы становится всё меньше. Так же и с программой долгосрочных сбережений. Выгоднее всего войти в ПДС как можно раньше. Оптимальной даты нет — это может быть и 25, и 30, и 35 лет. Потенциал программы оценят и 45-летние. Но ведь намного приятнее раскрыть коробку со своим долгожданным тортом, не дожидаясь глубокой старости. Говорят, что в 50 лет жизнь только начинается.