Закон № 115-ФЗ: что это такое и как избежать блокировки от банка

Дата публикации: 02.07.2025

Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки контролировать действия клиентов, а в сомнительных случаях — замораживать счет. Если такое случается, владелец карты теряет возможность проводить платежи: покупать товары, оплачивать аренду или перечислять зарплату сотрудникам.

В статье простыми словами объясняем, какие действия банки считают подозрительными, как избежать блокировки и что делать, если счет всё же заблокировали.

• В чем суть закона № 115-ФЗ
• На что банк обращает внимание
• Какие документы запрашивает банк по 115-ФЗ
• Что будет, если не предоставить документы
• Что делать, если банк заблокировал счет
• Как не попасть под 115-ФЗ
• Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счету
• Коротко о 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ защищает права и интересы граждан и направлен на борьбу с отмыванием денег. Он помогает предотвратить легализацию доходов, полученных преступным путем. Вот его основные положения:

• Организации и ИП, которые проводят операции с деньгами и имуществом, должны препятствовать отмыванию денег, финансированию террористов и людей, которые распространяют оружие
• Полный список таких организаций и ИП собрали в таблице:

  Организации	Индивидуальные предприниматели
  банки участники рынка ценных бумаг инвестиционные фонды страховые и лизинговые компании ломбарды микрофинансовые организации операторы связи организаторы азартных игр операторы лотерей	ювелиры юристы нотариусы адвокаты посредники в сделках купли-продажи недвижимости страховые брокеры

• Когда действия клиентов выглядят подозрительно, организация или ИП имеет право запросить пояснения и документы, которые подтвердят законность бизнеса
• Если не выполнить запрос, организация или ИП сообщат о подозрительных действиях в Росфинмониторинг, и банк заблокирует счет

По статье 6 115-ФЗ банк обязан контролировать:

• Операции с наличными на сумму 1 млн ₽ и выше — открытие вклада, куплю-продажу драгоценных металлов, выплаты за азартные игры или лотереи
• Почтовый перевод или услуги связи на сумму более 100 000 ₽
• Операции с деньгами на сумму более 50 000 ₽, если клиент — иностранный гражданин
• Любые операции, если клиент причастен к экстремизму или терроризму либо действует от имени таких организаций. Список таких людей и организаций есть в Перечне от Росфинмониторинга

Когда банк проводит проверку, он присваивает клиенту одну из трех степеней риска совершения подозрительных операций: низкую, среднюю или высокую. Информацию о низкой группе риска обновляют минимум раз в три года, о других группах — раз в год. Если действия клиента вызывают сомнения, повторную проверку проводят за семь дней.

Кроме 115-ФЗ, банки используют правила внутреннего контроля и методические рекомендации от Банка России. Это помогает выявлять нетипичные и сомнительные действия, даже если формально они не попадают в основной перечень. Банк считает подозрительным клиента, который:

• снимает наличные регулярно в начале и в конце дня, но не более 600 000 ₽ за раз
• не платит налоги или имеет минимальную налоговую нагрузку
• не использует счет, чтобы выплачивать зарплату сотрудникам
• работает менее двух лет
• имеет несколько корпоративных карт и использует их, чтобы в основном снимать наличные

Например, строительная компания «СтройГранд» ведет несколько строительных проектов в отдаленных регионах России. Нужно арендовать спецтехнику, закупать стройматериалы, оплачивать рабочим питание и проживание. Безналичный расчет не всегда возможен: поставщики не используют терминалы, а в интернет-банк не зайти из-за плохого интернета.

Для удобства руководство выдало каждому прорабу корпоративную карту с лимитом на снятие наличных. Они используют ее для нужд стройки, а затем приносят чеки, авансовые отчеты и другие документы.

Со стороны банка деятельность будет выглядеть подозрительной: разные люди часто снимают наличные с нескольких карт на сумму, которая близка к порогу контроля, — 600 000 ₽. Чтобы проверить законность бизнеса, банк запросит документы.

Запрос на документы может прийти в личный кабинет в мобильном приложении банка, на email или в смс. Срок ответа регулируют внутренние правила банка и договор с клиентом. Могут запросить:

• документы, которые подтвердят источники дохода — справки о доходах, налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность
• документы, которые объяснят денежный перевод — договоры с партнерами, трудовые договоры, договоры купли-продажи или займа
• документы, которые покажут, для чего снимали наличные — чеки, товарные накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты

Дополнительно клиента могут попросить рассказать о бизнесе подробнее: например показать источники дохода, способы поиска партнеров и число сотрудников в штате.

Рассмотреть документы и вынести решение банк обязан максимум за семь дней, согласно пункту 13.4 статьи 7 115-ФЗ.

Если клиент не отправил нужные документы, банк по 115-ФЗ приостановит все операции, простыми словами, заблокирует счет. Это значит, что клиент не сможет использовать безналичные деньги:

• совершать онлайн-переводы
• снимать наличные
• покупать товары на кассах и в интернете
• управлять вкладами
• открывать и закрывать счета

Возможность оформлять платежные поручения на бумаге останется. Если клиент принесет их в банк лично, операцию проведут.

Индивидуальный предприниматель Иван — агент по продаже недвижимости. Он каждый день получает переводы от клиентов и списывает их в пользу застройщиков. Всё законно: Иван работает по договорам, платит налоги, а доход получает с комиссионных.

Для банка ситуация выглядит сомнительно: деньги уходят со счета слишком быстро и в разные организации, а связь между отправителями и получателями неочевидна. Банк направляет на email Ивана уведомление с просьбой предоставить документы, которые подтвердят законность бизнеса, но спустя три дня не получает ответа.

На следующий день Иван замечает, что больше не может совершать переводы: его счет заморожен. Теперь работа простаивает, а Ивану нужно обратиться в банк с документами, которые подтвердят законность его бизнеса и объяснят действия по счету.

Если банк заморозил счет, нужно доказать, что бизнес настоящий: предоставить договоры, счета, налоговые декларации и другие документы, которые подтвердят, что все действия с деньгами законны. Срок и способ подачи документов банк указывает в уведомлении.

Бывает, что банк блокирует счет без пояснений. В таком случае можно позвонить на горячую линию или обратиться лично в отделение, чтобы менеджер разъяснил причины, предоставил список требований и установил сроки проверки документов.

Банк России подготовил методические рекомендации для предпринимателей. В них эксперты подробно рассказали, как вести бизнес, чтобы у службы финмониторинга не возникало подозрений. Основные советы:

Соблюдать финансовую гигиену. Работать официально: подписывать договоры с партнерами, фиксировать изменения дополнительными соглашениями, вести учет доходов и расходов, оформлять счета и счета-фактуры.

Подробно заполнять платежные документы. Недостаточно в назначении платежа указать «По счету №...». Нужно прописывать информацию подробно: за какие виды товаров или услуг предприниматель перечислил деньги, по какому договору, реквизитам и так далее.

Не дробить бизнес. Представьте компанию, которая состоит из множества маленьких фирм: одна закупает, другая продает, третья содержит сотрудников. Банк расценивает такие схемы как мошеннические — например, чтобы не уплачивать налоги или отмывать деньги.

Минимизировать расходы наличными. Частое обналичивание денег в большом объеме сразу привлечет внимание службы финансового мониторинга банка. Чтобы свести риск к минимуму, нужно использовать корпоративные банковские карты для оплаты товаров и перечислять зарплату также на карты сотрудников.

Проверять партнеров перед началом работы. Сделать это можно через открытые источники:

• Платформа «Знай своего клиента» от Банка России поможет проверить уровень риска: низкий, средний или высокий
• Сервис «Прозрачный бизнес» от ФНС России покажет, есть ли у партнера долги перед налоговой
• Реестр недобросовестных поставщиков укажет на компании, которые нарушали условия контрактов
• Картотека арбитражных дел позволит узнать, замешана ли организация в судебных процессах

Не игнорировать запросы банка. Предоставлять документы в срок, подробно объяснять особенности ведения бизнеса и экономическую суть действий по счету.

Чтобы помочь клиентам снизить риски блокировки по 115-ФЗ, банки создают комплаенс-помощников. Через них эксперты:

• анализируют действия по счету и советуют, как их скорректировать
• проверяют группу риска партнеров через сервис «Знай своего клиента» Банка России
• дают рекомендации, что делать, если компания в зоне высокого риска
• помогают подготовить документы, которые банк запросил по 115-ФЗ
• консультируют по вопросам соблюдения 115-ФЗ

Цель 115-ФЗ — поддержать добросовестный бизнес и предотвратить использование денег в незаконных целях. Его исполняют все организации и ИП, которые работают с финансами.

• 115-ФЗ обязывает контролировать денежные операции и сообщать о подозрительных действиях в Росфинмониторинг
• Банк обращает внимание, если клиент совершает крупные переводы, часто снимает наличные или платит мало налогов
• Чтобы подтвердить легальность бизнеса, банк запрашивает документы: договоры с подрядчиками, счета-фактуры, налоговые декларации и прочее
• Если клиент игнорирует запрос или предоставляет неполный комплект документов — счет замораживают. Чтобы снять блокировку, нужно ответить на запрос банка и дать пояснения о своем бизнесе