Закон № 115-ФЗ: что это такое и как избежать блокировки от банка

Банк вправе проверять операции по счету и выяснять, насколько они соответствуют деятельности клиента. Такие проверки проводят в рамках Федерального закона № 115-ФЗ — он устанавливает правила противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

Если операция покажется банку необычной, клиенту могут направить запрос. Например, попросить объяснить происхождение денег, рассказать о назначении платежа или подтвердить расходы документами. Если на запрос не ответить или представленных сведений окажется недостаточно, банк может ограничить проведение операций.

Разбираемся, как работает 115-ФЗ, какие операции могут вызвать вопросы у банка, что подготовить для проверки и как действовать при ограничении операций по счету.

• В чем суть закона № 115-ФЗ
• На что банк обращает внимание
• Какие документы запрашивает банк по 115-ФЗ
• Что будет, если не предоставить документы
• Что делать, если банк заблокировал счет
• Как снизить риск ограничений по счету
• Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счету
• Коротко о 115-ФЗ

115-ФЗ устанавливает правила, по которым банки и другие организации контролируют операции с деньгами и имуществом. Их задача — выявлять действия, которые могут быть связаны с легализацией преступных доходов или финансированием запрещенной деятельности.

Для бизнеса это означает, что банк оценивает не только отдельный платеж. Значение имеет общая картина: чем занимается компания, откуда поступают деньги, кому и за что она переводит средства, как использует наличные.

Если операция не соответствует привычной финансовой деятельности клиента или вызывает другие вопросы, банк может обратиться за пояснениями. Клиенту в таком случае придется подтвердить происхождение средств и объяснить экономический смысл операции.

Кто должен соблюдать требования 115-ФЗ

Требования закона распространяются на организации и предпринимателей, которые совершают операции с деньгами или имуществом. В их числе:

Банки и финансовые организации:

• банки
• участники рынка ценных бумаг
• инвестиционные фонды
• страховые и лизинговые компании
• ломбарды
• микрофинансовые организации

Другие организации и специалисты:

• операторы связи
• организаторы азартных игр и лотерей
• ювелиры
• юристы
• нотариусы
• адвокаты
• посредники при сделках с недвижимостью
• страховые брокеры

При выявлении подозрительной операции организация может запросить у клиента документы и объяснения. Полученная информация используется для оценки ситуации и выполнения требований финансового мониторинга.

У банка есть операции, которые подлежат обязательному контролю в соответствии с 115-ФЗ. Например:

• операции с наличными на сумму от 1 млн ₽, включая отдельные операции с вкладами, драгоценными металлами, азартными играми и лотереями
• почтовые переводы и отдельные операции с услугами связи на сумму свыше 100 000 ₽
• операции на сумму более 50 000 ₽ в случаях, предусмотренных законом, если клиентом выступает иностранный гражданин
• операции лиц и организаций, связанных с экстремистской или террористической деятельностью

Но наличие операции в перечне обязательного контроля — не единственная причина для проверки. Банк также оценивает поведение клиента и характер движения денег по счету.

По итогам оценки клиенту присваивают одну из трех категорий риска: низкую, среднюю или высокую. Для разных категорий предусмотрена разная периодичность пересмотра. При возникновении сомнений банк может провести дополнительную проверку.

Кроме требований самого 115-ФЗ, кредитные организации используют внутренние правила финансового мониторинга и рекомендации Банка России. Поэтому вопросы могут возникнуть и к операции, которая формально не относится к обязательному контролю.

Например, дополнительного внимания могут потребовать ситуации, когда предприниматель:

• регулярно снимает крупные суммы наличными
• практически не перечисляет налоги
• не использует счет для выплаты зарплаты сотрудникам
• недавно начал работать
• активно использует несколько корпоративных карт для получения наличных

Пример: почему обычные расходы могут вызвать вопросы

Допустим, строительная компания ведет проекты сразу в нескольких регионах. На объектах нужны материалы, спецтехника, питание и жилье для сотрудников. Часть расходов приходится оплачивать наличными, поскольку не все поставщики принимают безналичные платежи.

Компания выдает прорабам корпоративные карты. Сотрудники снимают деньги по мере необходимости, оплачивают расходы на объекте, а затем передают в бухгалтерию чеки и авансовые отчеты.

Для бизнеса такая схема может быть вполне обоснованной. Но со стороны банка регулярное снятие денег несколькими сотрудниками с разных карт может выглядеть необычно — особенно если суммы оказываются близкими к установленным порогам.

В этом случае банк может попросить компанию подтвердить, куда именно направлялись деньги и почему расходы нельзя было провести безналично.

Сообщение о необходимости пройти проверку приходит тем способом связи, который предусмотрен договором с банком: например, в приложении, личном кабинете или на электронную почту. Срок ответа регулируют внутренние правила банка и договор с клиентом. Запрос может быть на:

• подтверждение источника денег — декларации, бухгалтерскую отчетность, справки и другие документы
• основание для перевода — договор с контрагентом, договор займа, купли-продажи, трудовой договор и другие документы
• подтверждение расходов наличными — чеки, накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты.

Дополнительно клиента могут попросить рассказать о компании подробнее: например уточнить источники дохода, способы поиска партнеров и число сотрудников в штате.

Рассмотреть документы и вынести решение банк обязан максимум за семь дней, согласно пункту 13.4 статьи 7 115-ФЗ.

Отсутствие ответа на запрос увеличивает риск ограничений. То же самое возможно, если представленные документы не позволяют банку понять происхождение денег или экономический смысл операций. При этом характер ограничений зависит от ситуации и решения банка. Это значит, что клиент не сможет использовать безналичные расчеты:

• совершать онлайн-переводы
• снимать наличные
• покупать товары на кассах и в интернете
• управлять вкладами
• открывать и закрывать счета

Возможность оформлять платежные поручения на бумаге останется. Если клиент принесет их в банк лично, операцию проведут.

ИП Иван — агент по недвижимости и ежедневно получает переводы от клиентов, списывая их застройщикам. Всё прозрачно: Иван работает по договорам, платит налоги, а доход получает с комиссионных.

Но для банковской системы ситуация выглядит сомнительно: деньги исчезают со счета быстро и в разные компании, а связь между отправителями и получателями не очевидна. Банк направляет на email Ивана уведомление с просьбой предоставить документы, которые подтвердят законность бизнеса, но спустя три дня не получает ответа.

На следующий день Иван замечает, что больше не может совершать переводы: его счет заморожен. Теперь работа простаивает, а Ивану нужно обратиться в банк с документами, которые подтвердят законность его бизнеса и объяснят действия по счету.

Если операции ограничили, прежде всего стоит ознакомиться с запросом банка и подготовить документы, которые объясняют происхождение денег и экономический смысл операций. Это могут быть договоры, счета, декларации, накладные и другие подтверждающие материалы. Срок и способ подачи документов банк указывает в уведомлении.

Бывает, что банк блокирует счет без пояснений. В таком случае можно позвонить на горячую линию или обратиться лично в отделение, чтобы менеджер разъяснил причины, предоставил список требований и установил сроки проверки документов.

Полностью исключить проверки невозможно: банк обязан проводить финансовый мониторинг. Но предприниматель может сделать операции более понятными для банка.

Храните документы по сделкам. Договоры, счета, акты, накладные и другие документы должны позволять восстановить историю операции: откуда пришли деньги и на что их потратили.

Понятно формулируйте назначение платежа. Из него должно быть ясно, за что перечислены деньги и на основании какого договора или счета проводится расчет.

Не смешивайте разные виды деятельности без объяснения. Движение средств по счету должно соответствовать заявленному профилю бизнеса. Если компания начинает новое направление, это должно находить отражение и в документах.

По возможности оплачивайте хозяйственные расходы безналично. Постоянное снятие крупных сумм наличными сложнее объяснить, чем платежи конкретным поставщикам, арендодателям или другим контрагентам.

Проверяйте контрагентов до сделки. Информация о партнере из открытых государственных сервисов поможет оценить потенциальные риски до начала сотрудничества.

Не оставляйте запросы банка без ответа. Если операция действительно связана с бизнесом, чем быстрее клиент предоставит подтверждающие документы и объяснит ситуацию, тем проще банку оценить ее экономический смысл.

Проверять партнеров перед началом работы. Сделать это можно через открытые источники:

• Платформа «Знай своего клиента» от Банка России поможет проверить уровень риска: низкий, средний или высокий
• Сервис «Прозрачный бизнес» от ФНС России покажет, есть ли у партнера долги перед налоговой
• Реестр недобросовестных поставщиков укажет на компании, которые нарушали условия контрактов
• Картотека арбитражных дел позволит узнать, замешана ли организация в судебных процессах

Не игнорировать запросы банка. Предоставлять документы в срок, подробно объяснять особенности ведения бизнеса и экономическую суть действий по счету.

Чтобы помочь клиентам снизить риски блокировки по 115-ФЗ, банки создают комплаенс-помощников. Через них эксперты:

• анализируют действия по счету и советуют, как их скорректировать
• проверяют группу риска партнеров через сервис «Знай своего клиента» Банка России
• дают рекомендации, что делать, если компания в зоне высокого риска
• помогают подготовить документы, которые банк запросил по 115-ФЗ
• консультируют по вопросам соблюдения 115-ФЗ

Цель 115-ФЗ — поддержать добросовестный бизнес и предотвратить использование денег в незаконных целях. Его исполняют все организации и ИП, которые работают с финансами.

• 115-ФЗ обязывает контролировать денежные операции и сообщать о подозрительных действиях в Росфинмониторинг.
• Банк обращает внимание, если клиент совершает крупные переводы, часто снимает наличные или платит мало налогов.
• Чтобы подтвердить легальность бизнеса, банк запрашивает документы: договоры с подрядчиками, счета-фактуры, налоговые декларации и прочее.
• Если клиент игнорирует запрос или предоставляет недостаточно документов — счет замораживают. Чтобы снять блокировку, нужно ответить на запрос банка и дать пояснения о своем бизнесе.

Информация актуальна на дату публикации материала или его последнего обновления. Материал носит информационный характер и не является публичной офертой.