Как подключить эквайринг

Безналичная оплата стремительно вытесняет наличные расчеты. Сегодня проще отказаться от покупки и уйти в соседний магазин к конкурентам, чем искать ближайший банкомат для снятия наличных денег. В этой статье рассказываем, что нужно для подключения эквайринга, как выбрать надежный банк-эквайер, какое оборудование приобрести и как не переплачивать на банковских комиссиях.

• Какой эквайринг подойдет вашему бизнесу
• Как выбрать банк для подключения эквайринга
• Какие документы нужны для подключения эквайринга
• Какое оборудование нужно для эквайринга
• Сколько в среднем стоит подключить эквайринг
• Как подключить эквайринг для бизнеса
• Частые ошибки при подключении эквайринга
• Что делать после подключения

Существует несколько ключевых направлений эквайринга. Выбор зависит от специфики и географии продаж.

Торговый эквайринг

Классический и самый привычный потребителю вариант. Он используется в традиционных офлайн-точках: супермаркетах, кафе, ресторанах, барбершопах, аптеках и небольших островках в торговых центрах.

Процесс выглядит так: кассир вводит сумму покупки или же она автоматически передается из кассовой программы, а клиент просто прикладывает карту или телефон к физическому POS-терминалу. Торговый эквайринг подходит для любого бизнеса с физическим присутствием, где расчет происходит лицом к лицу, а товары передаются незамедлительно.

Интернет-эквайринг и оплата по QR-коду

Если вы продаете товары онлайн, потребуется интернет-эквайринг. В этом сценарии физический терминал отсутствует — покупатель перенаправляется на защищенную платежную страницу (шлюз) банка, где вручную вводит реквизиты своей пластиковой карты — номер, срок действия и трехзначный защитный код (CVC).

Альтернативой или дополнением этому служит оплата по QR-коду через СБП. Клиент открывает камеру смартфона, сканирует сгенерированный графический код и подтверждает мгновенный перевод в приложении своего банка. Это решение универсально: оно работает как на веб-сайтах, так и в офлайн-магазинах.

Банк, предоставляющий услуги по приему безналичных платежей, называется банком-эквайером. При выборе финансового учреждения не стоит ориентироваться исключительно на масштабную рекламу.

Перед тем как подключить эквайринг, обратите внимание на несколько факторов: комиссию с оборота, стоимость аренды терминала, скорость зачисления выручки на ваш расчетный счет (в идеале — на следующий рабочий день или даже день в день) и оперативность службы технической поддержки.

Что важно в договоре с банком

Изучите условия обслуживания. Некоторые банки устанавливают плавающие комиссии, напрямую зависящие от вашего оборота: если выручка падает, процент комиссии возрастает.

Другие финансовые организации вводят скрытые штрафы или дополнительную абонентскую плату при невыполнении лимитов. Внимательно читайте условия договора с банком-эквайером.

Точный перечень бумаг всегда индивидуален: он зависит от службы безопасности конкретного банка и организационно-правовой формы бизнеса — ИП или ООО.

В базовый пакет документов входят:

1. паспорт руководителя юридического лица для ООО или самого индивидуального предпринимателя
2. свидетельства ОГРН или ОГРНИП и ИНН либо актуальные листы записи из реестров ЕГРЮЛ или ЕГРИП
3. документы, подтверждающие ваше право работать в заявленном коммерческом помещении — долгосрочный договор аренды торговой точки или свидетельство о праве собственности
4. лицензии, если ваша деятельность подлежит обязательному государственному лицензированию, например, розничная торговля алкоголем, фармацевтика или медицинские услуги

Если у вас открыт активный расчетно-кассовый счет (РКО) в выбранном банке, процесс интеграции максимально упрощается — 90% необходимых данных у банка уже есть.

Перед тем как установить эквайринг в торговую точку, ознакомьтесь с оборудованием, которое потребуется.

Терминал для приема оплаты

POS-терминалы отличаются друг от друга по множеству параметров. Стационарные модели питаются от электросети, подключаются к интернету по выделенному кабелю локальной сети или стабильному Wi-Fi и идеально подходят для крупных стационарных кассовых зон.

Мобильные (переносные) терминалы, напротив, оснащены емким собственным аккумулятором и отдельной сим-картой мобильного оператора. Поэтому они незаменимы для курьеров, официантов в заведениях общепита и служб доставки.

Сегодня также набирает популярность технология приема безналичных платежей SoftPOS, превращающая обычный рабочий смартфон, оснащенный чипом NFC, в полноценный платежный терминал. Так работает приложение для эквайринга «ПСБ Бизнес Пэй». Оно позволяет превратить любой Android-смартфон с NFC-чипом в полноценный платежный терминал.

С помощью этого решения курьеры, продавцы и таксисты могут принимать бесконтактные платежи картами, стикерами и по QR-коду СБП в любой точке, а электронные чеки автоматически направляются покупателям на почту или по смс.

Онлайн-касса

Важно не путать эквайринговый терминал с кассовым аппаратом. Терминал берет на себя одну функцию — связывается с банком и списывает деньги с карты клиента. Онлайн-касса выполняет другую задачу — выдает официальный чек и отправляет фискальные данные в налоговую инспекцию.

Для максимального удобства многие банки предлагают так называемые смарт-терминалы. Это гибридные устройства формата два в одном или три в одном, которые объединяют в себе кассовый аппарат, быстрый чековый принтер и эквайринговый модуль оплаты.

Покупка нового смарт-терминала обойдется предпринимателю в 15–30 тыс. ₽. Многие банки предлагают оборудование в аренду, в среднем от 500 до 2000 ₽ в месяц за единицу, или устанавливают его бесплатно при соблюдении определенных оборотов по счетам.

1. Размер комиссии по традиционному торговому эквайрингу в среднем варьируется от 1,5% до 2,5% от каждой успешной транзакции.
2. Интернет-эквайринг традиционно стоит дороже — от 2% до 3%, что продиктовано повышенными рисками мошенничества (карточного фрода) в глобальной сети. Для крупного бизнеса с большими оборотами, например сети супермаркетов, банки часто снижают ставки до 1–1,2%.
3. Оплата через систему СБП по QR-коду является самой дешевой альтернативой. Комиссия здесь зависит от категории продаваемых товаров или услуг.

При подключении торгового эквайринга ПСБ бесплатно настраивает терминалы и проводит обучение. Выручка зачисляется на счет трижды в день с помощью специального сервиса, а прозрачные тарифные планы без скрытой абонентской платы помогают точно прогнозировать корпоративные расходы.

Современные банковские технологии позволяют решить вопрос подключения буквально за несколько рабочих дней.

Пошаговая инструкция

1. Выберите банк-эквайер
2. Оставьте предварительную заявку на сайте
3. Дождитесь звонка профильного менеджера
4. Предоставьте документы
5. Подпишите коммерческий договор
6. Выполните установку и настройку терминала

Первая распространенная ошибка — невнимательность к категории бизнеса. У платежных систем существует жесткое деление коммерции на MCC-коды. Направления вроде фастфуда, продажи авиабилетов и ЖКХ имеют льготные, сниженные ставки по комиссии, а сегмент премиальной одежды или ювелирных украшений — стандартные или завышенные. Убедитесь, что банк присвоил вам правильный MCC-код, иначе бизнес будет ежедневно нести убытки на переплатах.

Вторая ошибка — покупка подержанного оборудования на досках объявлений. Если вы купите старый терминал, прошитый под другой банк, велика вероятность, что новый банк не сможет интегрировать в него свои уникальные ключи шифрования.

Третья ошибка — незнание того, как настроить эквайринг под вашу товароучетную или кассовую систему, например, «1С». Если терминал работает автономно от кассы, продавцу придется забивать суммы в два устройства вручную. Это может приводить к ошибкам: пробитию неверных сумм, пересортице товара и, как следствие, кассовой недостаче.

1. Сразу после успешного запуска эквайринга обязательно выполните тестовую транзакцию на символическую сумму, чтобы убедиться в стабильности банковского соединения и корректной печати чеков.
2. Проведите базовое обучение персонала: сотрудники должны четко знать алгоритмы возврата денег клиенту при отмене покупки.
3. Разместите на центральной витрине или прямо в кассовой зоне фирменные наклейки используемых платежных систем и СБП — это повысит доверие покупателей.
4. Поручите кассирам регулярно выполнять сверку итогов — снимать на терминале ежедневный отчет о закрытии смены (z-отчет), чтобы ваша бухгалтерия работала без сбоев.