Как подключить эквайринг

Дата публикации: 14.07.2025

Доля безналичных денег в России растет с каждым годом. Расплатиться банковской картой можно практически везде: в магазинах, кафе, общественном транспорте, развлекательных центрах, на почте. Безналичные платежи выгодны бизнесу: они снижают расходы на инкассацию, увеличивают безопасность и улучшают качество обслуживания. В статье расскажем, как подключить эквайринг, сколько это стоит и на что обращать при выборе.

• Что такое эквайринг
• Как работает эквайринг
• Преимущества эквайринга
• Недостатки эквайринга
• На что обращать внимание при выборе эквайринга
• Сколько стоит эквайринг
• Зачем подключать онлайн-кассу
• Какую онлайн-кассу выбрать
• Как подключить онлайн-кассу к эквайрингу
• Кто может подключить эквайринг
• Можно ли подключить эквайринг самозанятому
• Как подключить эквайринг: пошаговая инструкция
• Какие документы нужны для подключения
• Главное

Эквайринг — это услуга по приему и обработке безналичных платежей. Человек оплачивает покупку банковской картой, с помощью телефона или другого гаджета, через Систему быстрых платежей. Банк проводит транзакцию, списывает деньги со счета покупателя и отправляет на счет продавца.

Торговый эквайринг — безналичные платежи по картам, которые проводятся через терминал в торговой точке. Обычно используется в магазинах, супермаркетах, кафе, салонах красоты. Для мобильной торговли используется мобильный эквайринг. Он встречается у курьеров и таксистов, в фургонах с едой. Платеж принимается через мобильный терминал, который функционирует в паре со смартфоном или планшетом.

Интернет-эквайринг — прием платежей в интернете. Клиент оплачивает покупку банковской картой, по QR-коду, через pay-сервисы на сайте, в приложении или мессенджере.

1. Проведение транзакции. Если продажа совершается в торговой точке, покупатель оплачивает сумму банковской картой или гаджетом. В иных случаях — сканирует QR-код и подтверждает списание в мобильном приложении.

   Если пользователь оплачивает интернет-покупки, в браузере открывается форма для оплаты. Покупатель вводит данные карты, сканирует QR-код или использует pay-сервисы.

2. Передача данных. Информация о транзакции передается в банк-эквайер через терминалы оплаты, платежные онлайн-системы или другие сервисы.
3. Авторизация. Эквайер отправляет запрос на авторизацию банку-эмитенту карты клиента. Он разрешает или отклоняет транзакцию на основе доступных денег на счете клиента и других факторов безопасности.
4. Обработка транзакции. Если транзакция одобрена, эквайер обрабатывает платеж, удерживая комиссию за свои услуги, и переводит деньги на счет продавца через Национальную систему платежных карт — НСПК. Другие системы в России не используются.
5. Завершение транзакции. Покупатель и продавец получают уведомление о транзакции.

Рост продаж и увеличение количества клиентов. 71% россиян предпочитают безналичную оплату. Если она отсутствует в торговой точке, покупка может не состояться. Потенциальному клиенту придется искать банкомат, и он может уйти к конкуренту.

Программы лояльности. Объем выданного кешбэка растет, и также увеличивается доля ретейлеров, которые используют бонусы в партнерстве с банками. Клиенты часто предпочитают карты наличным — так выгоднее.

Безопасность расчетов. Безналичная оплата в торговой точке снижает риски приема фальшивых денег, мошенничества со стороны продавцов, ошибок с ручным подсчетом.

Сокращение расходов. С помощью безналичной оплаты продавец экономит на инкассации — чем меньше наличных, тем ниже стоимость процедуры.

Качество обслуживания. Оплата банковскими картами избавляет магазин от очередей, разменных денег, ошибок — точная сумма списывается с карты мгновенно.

Дополнительные расходы. Эквайеры взимают комиссии за обработку транзакций до 3%. Это может стать существенной финансовой нагрузкой для небольшого бизнеса. Также могут требоваться затраты на покупку и обслуживание техники.

Технические проблемы. Продавец зависит от своего эквайрера. Проблемы с оборудованием, сетью или программным обеспечением могут привести к задержкам в обработке транзакций.

Человеческий фактор. Ошибиться может и продавец, например, ввести неправильную сумму.

Оборудование. Одни банки предлагают бесплатную аренду терминала, другие берут комиссию. В некоторых случаях оборудование придется покупать. Но аренда выгоднее — за обслуживание и ремонт отвечает банк.

Сроки зачисления денег. В зависимости от банка выручка зачисляется мгновенно, несколько раз в день или раз в несколько дней. Также стоит обратить внимание, отправят ли деньги в праздники и выходные.

Служба поддержки. Обычно банки предлагают круглосуточную поддержку для клиентов. Но предварительно лучше ознакомиться с отзывами и понять, как поддержка работает на самом деле и как быстро решает неисправности.

Комиссии. Банки устанавливают разные ставки в зависимости от сферы деятельности и оборота.

Комиссия. Разберем на примере ПСБ, во сколько обойдется эквайринг кофейне с безналичной выручкой около 450 000 ₽ в месяц.

Компаниям с небольшими доходами ПСБ предлагает тариф «Смарт-ставка». Процент по эквайрингу зависит от оборота бизнеса в расчетный период — чем больше оборот, тем ниже комиссия.

Например, если оборот кофейни на один терминал в текущем месяце — 450 000 ₽, комиссия составит 1,59% с каждой транзакции. Аренда оборудования будет бесплатной.

Транзакции через Систему быстрых платежей будут считаться по сниженной комиссии — 0,7% за перевод. Чем больше операций через СБП — тем меньше продавец заплатит за эквайринг.

Если в следующем месяце безналичный оборот упадет до 350 000 ₽, комиссия составит 1,79% с каждой транзакции. А при обороте меньше 200 000 ₽ за каждый установленный аппарат спишется комиссия 990 ₽.

Оборудование. Для подключения эквайринга нужен терминал. Продавец может взять его в аренду или купить. Средняя стоимость — от 15 000 ₽.

Если продавец использует онлайн-кассу, выгоднее приобрести устройство с встроенным эквайрингом. Так не придется тратиться на 2 аппарата — кассу и терминал. Средняя стоимость — 20 000 ₽.

Расчетный счет. ПСБ бесплатно откроет первый расчетный счет. Стоимость за открытие второго и последующих, а также тарифы на РКО можно посмотреть на сайте банка.

Онлайн-касса автоматически обрабатывает и регистрирует финансовые операции, отправляет информацию о них в налоговую, выдает чеки пользователям.

Эквайринг тоже выбивает чеки, но не заменяет кассу. Ее придется установить вне зависимости от подключения к эквайрингу — этого требует закон № 54-ФЗ. Для собственного удобства продавец может интегрировать эквайринг с кассой. Тогда не придется выбивать отдельный чек на терминале. Касса автоматически передает данные на него.

Кассы можно интегрировать системами бухгалтерии. Это упрощает финансовый учет, уменьшает ручной труд и помогает избегать ошибок.

Есть несколько видов касс. Вот основные.

Стационарные. Стандартные кассовые аппараты, которые устанавливают крупные розничные торговые точки: магазины одежды, техники, продуктов и товаров для дома. Стационарная касса представляет из себя компютерный блок, к которому подключают фискальный регистратор, платежный терминал, принтер чеков, весы, ящик для денег, сканер штрихкодов. Аппарат питается от сети и не переносится.

Мобильные. Самые простые кассовые аппараты — они похожи на калькулятор. Содержат фискальный регистратор и принтер чеков, можно подключить платежное устройство. Работают от сети или аккумулятора. Подходят для малого бизнеса — в мобильную кассу можно загрузить примерно 100 товаров.

Смарт-терминалы. Представляют из себя планшет на базе Android со встроенным принтером чеков. Работают от сети или аккумулятора. Подходят любому бизнесу — к аппарату подключаются терминал, ящик для денег, весы, сканер штрихкодов.

Онлайн-кассы с эквайрингом. Умные устройства, которые принимают безналичную оплату, выбивают чеки, сканируют штрихкоды. Работают от встроенного аккумулятора, подключаются к мобильной сети. Подходят для всех организаций и форм налогообложения, в том числе для мобильной торговли — с их помощью можно принимать наличную и безналичную оплату.

Облачные. Это не касса в привычном понимании, а сервис для приема онлайн-платежей на сайте, в приложении или мессенджере. С помощью него продавец учитывает продажи, подключается к оператору фискальных данных, передает информацию в налоговую и выдает клиентам чеки. Всю работу продавец ведет в личном кабинете.

Выбор онлайн-кассы зависит от нескольких параметров.

Размер бизнеса. Небольшой торговой точке достаточно онлайн-кассы с эквайрингом, розничному магазину с ассортиментом в несколько тысяч товаров понадобится стационарный кассовый аппарат.

Формат расчетов. Для приема онлайн-платежей нужна облачная касса, но она не подойдет для торговой точки — сервис не принимает наличные.

Условия торговли. Для уличной торговой точки подойдет мобильный кассовый аппарат или онлайн-кассы с эквайрингом, для маленьких помещений — смарт-терминалы.

Количество клиентов. Для большого потока людей требуются мощные устройства — от этого зависит скорость и качество обслуживания.

1. Купить или арендовать онлайн-кассу. Стоимость покупки варьируется от 5000 до 30 000 ₽ единоразово, но обслуживать устройство при поломках придется самостоятельно. Аренда составит от 2000 ₽ в месяц.
2. Купить фискальный накопитель — он хранит данные о кассовых операциях. Его нужно обновлять каждые 15 или 36 месяцев — зависит от модели.
3. Заключить договор с ОФД — оператором фискальных данных. ОФД передает информацию с кассы в налоговую. ОФД обязателен для всех владельцев онлайн-касс.
4. Зарегистрировать кассу на сайте Федеральной налоговой службы.
5. Интегрировать кассу с эквайрингом.

Использовать безналичную оплату картами могут организации и ИП. Но не могут самозанятые с расчетным счетом физического лица.

Для подключения нужны:

• зарегистрированный бизнес — ИП или ООО
• расчетный счет для бизнеса
• для интернет-эквайринга — сайт, интернет-магазин, приложение, страница в соцсетях

Самозанятый может использовать эквайринг, если получит статус ИП и останется на налоговом режиме ПНД. Статус ИП нужен, чтобы открыть расчетный счет для бизнеса. Без него подключение услуги невозможно.

Подключение безналичной оплаты состоит из нескольких этапов.

1. Откройте расчетный счет для бизнеса, если у вас его нет. Вы можете обслуживать его в одном банке, а эквайринг — в другом. Чтобы открыть счет, нужно заполнить заявку в офисе или онлайн, подготовить документы и подписать договор.
2. Выберите банк. Стоит обратить внимание на отзывы, наличие круглосуточной поддержки, комиссии, условия приобретения оборудования, сроки зачисления денег.
3. Выберите подходящий терминал и тариф. Оставьте заявку на подключение онлайн или посетите офис — достаточно заполнить данные и отправить заявку онлайн. Сотрудник проконсультирует по условиям обслуживания для разных видов организаций и поможет заключить договор. После этого продавцу нужно подписать оферту о подключении к банковскому обслуживанию и услуге, а затем направить ее в банк.
4. Подпишите договор и договоритесь о встрече с курьером — он привезет оборудование и настроит его. Срок доставки зависит от населенного пункта продавца. В крупном городе представитель приедет быстро. В отдаленный регион доставка займет больше времени. Срок регистрации и установки в ПСБ составляет до 7 дней после получения документов.
5. Если требуется, интегрируйте платежное устройство с онлайн-кассой.

Для подключения безналичной оплаты необходимо предоставить следующие регистрационные документы.

Для ИП:

• паспорт
• ОГРНИП — основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя или выписка из ЕГРИП
• ИНН — идентификационный номер налогоплательщика

Для ООО:

• копия устава
• решение о назначении директора
• ОГРН — основной государственный регистрационный номер или выписка из ЕГРЮЛ
• ИНН
• доверенность на лицо, которое будет заниматься подключением эквайринга

В зависимости от выбранного банка могут потребоваться дополнительные документы. Например, для работы с ПСБ необходимо заполнить оферту на предоставление услуги.

• Услуга безналичной оплаты увеличивает прибыль компании и обеспечивает безопасность продавцу и покупателю
• Интеграция с онлайн-кассой упрощает работу — продавцу не нужно повторно вводить информацию о чеках
• Онлайн-кассу придется установить вне зависимости от подключения к услуге эквайринга — этого требует 54-ФЗ
• Для интеграции кассы с эквайрингом необходимо выполнить следующие шаги: приобрести или арендовать кассовое оборудование, приобрести фискальный накопитель и заключить договор с оператором фискальных данных. Дополнительно требуется провести регистрацию кассы на официальном сайте Федеральной налоговой службы
• Установить безналичную оплату просто: необходимо открыть расчетный счет в банке, выбрать тариф и подписать договор. Сотрудник банка приедет и сам установит оборудование