Кредитная нагрузка: что это и как ее рассчитать

Вы аккуратно вносите ежемесячные платежи, имеете кредитную историю без единой просрочки, трудоустроены, но банк отказывает вам в выдаче нового займа. Часто причиной отказа становится чрезмерная кредитная нагрузка. Обо всех нюансах этого финансового критерия расскажем далее в статье.

• Кредитная нагрузка простыми словами
• Как рассчитать кредитную нагрузку
• Уровни кредитной нагрузки
• При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит
• Как снизить кредитную нагрузку
• Почему банки так внимательно смотрят на кредитную нагрузку
• Влияет ли кредитная нагрузка на ставку по новому кредиту
• Можно ли взять кредит при высокой нагрузке
• Как быстро снижается кредитная нагрузка после погашения долгов

В официальных документах это называется ПДН — показатель долговой нагрузки.

Кредитная нагрузка — это математическое соотношение ежемесячных расходов на погашение всех долгов и среднемесячного подтвержденного дохода.

Чтобы понять, что такое кредитная нагрузка физического лица, представьте свой бюджет в виде большого пирога. Те куски, которые вы ежемесячно отдаете банкам за ипотеку, автокредит, рассрочку или долги по кредитной карте — это и есть ваша нагрузка.

Чем больше кусков вы вынуждены отдать, тем меньше пирога остается на базовые жизненные нужды: продукты, коммунальные услуги, образование, лечение и отдых. Если банк приходит к выводу, что остается слишком маленький кусок для нормальной жизни, выдавать вам новые деньги опасно.

Формула, которую используют финансовые организации, выглядит так:

(Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Среднемесячный официальный доход) × 100%

Главный нюанс заключается в том, что банк учитывает только тот доход, который вы можете подтвердить документально: через справки 2-НДФЛ, выписки из Социального фонда, декларации ИП или статус самозанятого. Неофициальная часть зарплаты «в конверте» в этой формуле не участвует.

Есть некоторое отличие в том, как считается кредитная нагрузка по кредитной карте. По ней нет строгого графика платежей, а лимит можно то исчерпать, то вновь восполнить. Здесь банки применяют собственные коэффициенты, но чаще всего в расчет берется 5% или 10% от общего кредитного лимита карты. Причем этот процент засчитывается в ежемесячный расход даже в том случае, если карта лежит дома на полке, а ее баланс полностью погашен.

Финансовые аналитики выделяют четыре зоны риска. Каждая из них по-разному характеризует финансовое здоровье.

• До 30% — оптимальная. Вы живете по средствам. У вас получается легко платить по счетам, формировать финансовую подушку безопасности и копить на крупные цели. Банки считают таких заемщиков идеальными и готовы кредитовать их на самые привлекательные суммы.
• От 30% до 50% — умеренная. Это стандартная ситуация для людей со средним достатком, особенно при наличии ипотеки. Денег хватает, но для масштабных приобретений уже приходится экономить.
• От 50% до 70% — высокая. Вы находитесь в зоне риска. Свободных денег на спонтанные траты не остается. Любой сбой в доходах — от больничного до поломки автомобиля — может привести к просрочкам и начислению пени.
• Более 70% — критическая. Почти весь заработок уходит банкам. Денег едва хватает на еду и проезд. Брать новые займы на этом уровне, особенно в микрофинансовых организациях, — прямая дорога к банкротству.

В российском законодательстве не прописан жесткий лимит, который запрещает выдавать займы закредитованным гражданам. Однако на вопрос о том, какая кредитная нагрузка считается допустимой для банка, есть четкий рыночный ответ: зеленой зоной для беспрепятственного одобрения считается показатель до 40–50%.

С 1 января 2024 года вступили в силу новые правила. Если расчетный ПДН клиента превышает 50%, банк или микрофинансовая организация обязаны письменно уведомить человека о высоких рисках невыполнения обязательств. Заемщик должен поставить подпись в подтверждение того, что он осознает опасность ситуации.

Кроме того, чем выше ПДН, особенно за отметкой в 80%, тем жестче Центробанк штрафует сами банки, заставляя их резервировать большие суммы собственного капитала под такие рискованные кредитные сделки. Чаще всего банку проще отказать, чем нести такие издержки.

Если вы столкнулись с отказами в кредитовании или сами чувствуете, что долги давят слишком сильно, воспользуйтесь советами экспертов, как снизить кредитную нагрузку. Вернуть финансовый баланс можно несколькими способами:

• Закройте неиспользуемые кредитные карты. Закрытие 2–3 таких карт может за пару недель радикально улучшить кредитный балл.
• Разделите долги на «плохие» и «хорошие». «Хороший» долг — это ипотека под низкий процент, он работает на вас. «Плохой долг» — это долг по кредитной карте или микрозайм. Направьте все свободные средства на досрочное погашение именно плохих, самых дорогих долгов.
• Программы рефинансирования. Если у вас несколько кредитов в разных банках, объедините их в один крупный с более низкой ставкой и большим сроком. Ежемесячная финансовая нагрузка снизится.
• Легализуйте остальные доходы. Возможно, вы сдаете квартиру, занимаетесь репетиторством или фрилансом. Оформите статус самозанятого, задекларируйте этот доход. Банк увидит официальное увеличение финансов, и знаменатель в формуле ПДН вырастет.

Оценка платежеспособности — это не прихоть кредитных менеджеров, а основа стабильности всей экономики. Банк выдает не свои личные средства, а деньги других вкладчиков. Следовательно, он обязан минимизировать риск невозврата.

С 1 октября 2019 года ЦБ РФ обязал все подотчетные структуры высчитывать ПДН при каждой заявке. Цель государства — охладить рынок необеспеченного кредитования и не допустить образования долгового пузыря. Банки стараются избегать ситуаций, когда клиент физически не может обслуживать долг, ведь это ведет к судам, работе с коллекторскими агентствами и списанию убытков.

Да, и существенно. В финансовой среде действует неизменное правило: чем выше риск кредитора, тем дороже будут стоить деньги для клиента. Если ваш ПДН находится на уровне 20–30%, банк видит в вас надежного партнера и может предложить самую низкую базовую ставку, льготные программы или увеличенный срок договора.

Если же показатель балансирует на грани 60–70%, банк будет закладывать риск в процентную ставку. В результате вы можете получить одобрение, но на условиях, которые будут на 3–5 процентных пунктов выше базовых.

Даже если расчеты показывают 60% или 70%, шансы есть. Взять кредит при высокой нагрузке сложно, но банки — это коммерческие организации, которые умеют гибко оценивать риски. Есть инструменты, которые позволяют одобрить заявку даже сильно закредитованному клиенту:

• Привлечение созаемщика или поручителя. Если вы берете кредит вместе с платежеспособным супругом, родственником или другом, банк объединит ваши доходы. В результате суммарная кредитная нагрузка на двоих резко снизится до вполне приемлемых значений.
• Предоставление залога.Если вы готовы обеспечить долг ликвидным имуществом, например квартирой или автомобилем, банк закроет глаза на высокий показатель долговой нагрузки. Наличие надежного залога сводит финансовые риски кредитора к минимуму.
• Рефинансирование с дополнительной суммой. Вы запрашиваете новый заем не просто сверху старых долгов, а на их целевое погашение плюс дополнительные средства на руки. Банк одобряет заявку, закрывает ваши прежние короткие кредиты, растягивает срок выплаты и выдает нужную сумму, сохраняя или даже снижая ежемесячную кредитную нагрузку.
• Опора на зарплатный банк. Если вы получаете зарплату на карту кредитной организации, в которую обращаетесь, скоринговая система будет к вам гораздо лояльнее. Банк видит вашу финансовую дисциплину, знает точные даты поступления денег и часто делает исключения из строгих правил для «своих».

Самая частая и обидная ошибка заемщиков — внести последний платеж, закрыть кредитный договор или кредитную карту и в тот же день отправить заявку на новый заем. В такой ситуации алгоритм с высокой вероятностью пришлет отказ.

Базы данных не обновляются мгновенно. По закону после того, как вы полностью погасили долг, у банка есть до трех рабочих дней, чтобы сформировать и передать обновленные сведения в бюро кредитных историй. Самому бюро также требуется время на то, чтобы обработать информацию и обновить персональное досье.

То есть финансовый портрет полностью очистится, а кредитная нагрузка официально снизится только через 3–5 рабочих дней после фактического списания денег со счета. Поэтому эксперты рекомендуют выдержать паузу минимум в одну неделю.