Что такое эквайринг простыми словами

Если в точке продаж нет платежного терминала, продавец рискует потерять клиента еще до того, как он ознакомится с товаром. За процесс перевода денег от клиента к продавцу отвечает специальная банковская технология — эквайринг. Рассказываем, что это такое, какие виды платежей проводит эта система и что нужно знать предпринимателю, чтобы подключить эквайринг с выгодой для бизнеса.

• Эквайринг — что это такое
• Кому нужен эквайринг
• Как работает эквайринг
• Виды эквайринга
• Какой вид эквайринга выбрать для бизнеса
• Преимущества и недостатки эквайринга
• Из чего складывается стоимость эквайринга
• Чем эквайринг отличается от онлайн-перевода и оплаты по реквизитам

Простыми словами эквайринг — это технология безналичного приема платежей за товары и услуги. Финансовая организация (банк-эквайер) устанавливает бизнесмену специальное оборудование или предоставляет программный код для сайта, чтобы тот мог легально списывать деньги с дебетовых и кредитных карт или электронных кошельков своих покупателей.

Банк берет на себя работу по безопасному переводу средств: от мгновенной проверки баланса клиента до итогового зачисления выручки на расчетный счет продавца.

Обязанность принимать безналичную оплату регулируется законом «О защите прав потребителей». Если годовая выручка бизнеса превышает 20 млн ₽, вы обязаны обеспечить клиентам возможность оплаты картами национальной платежной системы «Мир». Кроме того, бизнес с аналогичным уровнем оборота должен работать и с СБП.

Однако на практике эквайринг — это помощник, который нужен любому бизнесу, взаимодействующему с физическими лицами. Статистика Центробанка показывает, что более 85% всех розничных покупок в стране сегодня совершается по безналу. Если отказать клиенту в возможности оплатить картой, он, с большой вероятностью, просто уйдет к конкуренту.

Для покупателя и продавца процесс занимает всего пару секунд, но за этим стоит многоступенчатый обмен зашифрованными данными. Вот как эквайринговая операция выглядит по шагам:

1. Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу либо вводит реквизиты на сайте.
2. Терминал считывает данные и отправляет защищенный запрос в банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца.
3. Банк-эквайер перенаправляет этот запрос в платежную систему, например, «Мир», Visa, MasterCard.
4. Платежная система связывается с эмитентом — банком, который выпустил карту покупателя — и запрашивает подтверждение.
5. Банк-эмитент проверяет баланс и статус карты. Если денег хватает и пин-код введен верно, банк покупателя дает согласие на списание.
6. Ответ возвращается в терминал, который печатает чек с надписью «Одобрено».

Деньги со счета клиента списываются или блокируются мгновенно, но на расчетный счет продавца они поступают чуть позже — от нескольких часов до 1–3 рабочих дней, так как банкам нужно время на окончательные межбанковские взаиморасчеты (клиринг).

Торговый эквайринг

Подразумевает наличие физического POS-терминала — устройства с клавиатурой, магнитной лентой, чипом и модулем бесконтактной оплаты (NFC). Терминал может работать автономно при ручном вводе суммы продавцом или быть интегрированным с онлайн-кассой — тогда сумма автоматически передается из учетной программы магазина.

Интернет-эквайринг

Это инструмент для дистанционных продаж без физического контакта продавца с картой покупателя. Клиент выбирает товар на сайте, переходит на защищенную страницу, вводит 16 цифр карты, срок действия и защитный трехзначный код (CVC-код), а затем подтверждает операцию паролем из смс или пуш-уведомления. Этот вид эквайринга применяется в интернет-магазинах, на маркетплейсах и сервисах цифровой доставки.

Мобильный эквайринг

Используется для мобильной и выездной торговли. Мобильный терминал (mPOS) — компактное портативное устройство — связывается с сетью через собственную сим-карту или блютус-соединение смартфона. Сегодня мобильный эквайринг эволюционирует в сторону технологии SoftPOS, где предпринимателям больше не нужно покупать отдельные устройства: достаточно установить на любой Android-смартфон банковское приложение, и телефон становится терминалом для считывания карточек.

Примером такого решения является «ПСБ Бизнес Пэй»: приложение превращает смартфон на Android с NFC-модулем в полноценный терминал. Это избавляет от необходимости арендовать дополнительное оборудование и позволяет принимать платежи картами, стикерами и через СБП в любой точке — от курьерской доставки до выездного мастер-класса.

QR-эквайринг

Работает на основе СБП. Специально для продавца генерируется QR-код. Он может быть статическим (распечатан на наклейке у кассы) или динамическим (программа генерирует уникальный код на экране под каждую покупку). Клиент сканирует графический код камерой телефона. Главный плюс этой системы — минимальные для рынка комиссии до 0,7% и мгновенное зачисление средств.

Для офлайн-точки

Супермаркетам, кофейням, аптекам и салонам красоты необходим традиционный торговый эквайринг, желательно в связке с приемом оплаты по СБП. Для небольших островков в ТЦ подойдут автономные смарт-терминалы. Если у вас интенсивный поток покупателей, как в крупном продуктовом магазине, лучше ставить интегрированные терминалы, привязанные к кассе, чтобы исключить ручной ввод цены кассиром.

Для интернет-магазина и услуг

Если бизнес сочетает онлайн-заказы на сайте и курьерскую доставку с возможностью оплаты при получении, потребуется гибридное решение: интернет-эквайринг для сайта плюс приложение для эквайринга для курьеров.

Предприниматели отмечают значительные плюсы эквайринга:

1. увеличение выручки, так как психологически покупателю проще расстаться с цифровыми деньгами, чем с бумажными купюрами
2. защита от фальшивомонетчиков и прозрачность — нет риска неправильно посчитать сдачу
3. снижение расходов на инкассацию наличности и экономия времени кассира

К недостаткам относят два фактора: необходимость платить банку комиссию с каждой продажи и зависимость от технической инфраструктуры, так как при отключении электроэнергии или сбоях связи прием безналичных платежей приостанавливается.

Банки-эквайеры предоставляют цифровую инфраструктуру, стоимость которой формируется из следующих компонентов:

1. Удерживаемая комиссия (MDR). В торговом эквайринге это обычно от 1,5% до 2,5%. В интернет-эквайринге ставки доходят до 3%, что объясняется повышенным риском карточного интернет-мошенничества (фрода). В системе СБП процент минимальный: от 0,2% до 0,7%. Точный размер всегда зависит от категории продаваемых товаров (МСС-кода) и месячного оборота организации.
2. Аренда оборудования. Банк может сдавать терминалы во временное пользование или предоставлять их бесплатно, если бизнес стабильно выполняет минимальный порог выручки.
3. Обслуживание или пакетные тарифы. Некоторые финансовые организации предлагают фиксированную абонентскую плату, в рамках которой не взимают проценты за операции в пределах установленных денежных лимитов.

Эквайринг — это более совершенная технология. Она работает моментально и автоматически, не требует от клиента сложных манипуляций, полностью легальна и легко сопрягается с современными онлайн-кассами.

Отличие от онлайн-перевода — с карты на карту физического лица

Использовать этот маршрут для регулярной коммерческой деятельности запрещено законом. Вы не сможете выдать легальный фискальный чек, что противоречит закону 54-ФЗ, а банк может заблокировать счет за уклонение от налогов и по подозрению в отмывании доходов в соответствии с законом 115-ФЗ.

Отличие от оплаты по банковским реквизитам

В этом случае клиенту выдается счет с БИК, корсчетом и другими реквизитами. Покупатель либо вручную вводит их в приложении, либо идет с распечаткой в банковскую кассу. Процесс долгий и крайне неудобный. А деньги по реквизитам могут идти 1–3 рабочих дня.